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每经记者 肖世清 每经编辑 段炼

3月31日，央行宣布《中国人民银行通告〔2021〕第3号》指出，所有从事贷款营业的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道举行营销时，应当以显著的方式向乞贷人展示年化利率，并在签署贷款条约时载明。

通告要求，贷款年化利率应以对乞贷人收取的所有贷款成本与其现实占用的贷款本金的比例盘算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包罗利息及与贷款直接相关的各种用度。贷款本金应在贷款条约或其他债权凭证中载明。若接纳分期送还本金方式，则应以每期还款后剩余本金盘算现实占用的贷款本金。

零壹研究院院长于百程示意：“此通知要求所有贷款机构，包罗互助互联网平台均需要昭示贷款年化利率，而且首次明确了贷款年化利率的盘算方式，这对于提升贷款市场的透明度，珍爱金融消费者正当权益将起到异常显著的作用，而且对于贷款行业也会发生异常重大的影响。”

明确利率盘算方式

近些年来，贷款市场乱象频发，除了数据平安、暴力催收问题等，利率的尺度纷歧、不透明等也是问题之一。对于分期送还类借贷产物利率的盘算方式，业内也存在争议，有的接纳是名义利率（APR），有的接纳内部收益率（IRR）。

对此，央行也在通告中明确指出，贷款年化利率应以对乞贷人收取的所有贷款成本与其现实占用的贷款本金的比例盘算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包罗利息及与贷款直接相关的各种用度。贷款本金应在贷款条约或其他债权凭证中载明。若接纳分期送还本金方式，则应以每期还款后剩余本金盘算现实占用的贷款本金。

于百程以为：“在利率信息透明的基础之上，乞贷人对于利率的关注和对比性会更强。同类产物中，利率高的产物则会受到对照大影响。这一措施，也会推动整体借贷利率的进一步下行，而乞贷机构间的竞争会加倍猛烈。”

消费金融专家苏筱芮示意，文件提出“贷款成本应包罗利息及与贷款直接相关的各种用度”，并在示例中将服务费盘算在内，能够有用提防金融机构以种种名变相收取各种用度，增添乞贷人的隐形成本。

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通告提出，贷款年化利率可接纳复利或单利方式盘算。复利盘算方式即内部收益率法。接纳单利盘算方式的，应说明是单利。激励民间借贷参照本通告执行。

《逐日经济新闻(博客,微博)》记者注重到，央行在通告中标注了用IRR方式盘算成本，并给出了一次还本付息、分期送还两类方案。在苏筱芮看来，这既能够统一贷款利率的盘算方式，也为机构在后续实践中提供有用参照，但由于文件指出“贷款年化利率可接纳复利或单利方式盘算”，因此，后续机构是否会用IRR方式替换此前的APR方式举行披露仍有待考察。

专家：有利于促进消费金融市场的良性竞争

通告要求，所有从事贷款营业的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道举行营销时，应当以显著的方式向乞贷人展示年化利率，并在签署贷款条约时载明，也可凭证需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应连年化利率更显著。

对此，苏筱芮示意，羁系此举旨在从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既能够停止金融机构行使欠妥宣传的破绽实行恶性竞争，也能够珍爱金融消费者的知情权，久远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。

通告显示，从事贷款营业的机构包罗但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款营业提供广告或展示平台的互联网平台等。

对此，苏筱芮提醒称，文件内容中指出的“从事贷款营业的机构包罗但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款营业提供广告或展示平台的互联网平台等”或成羁系洼地，部门互联网平台的贷款营业泉源十分多样化，后续是否能够依规执行仍有待考量。

最后苏筱芮示意，此次通告是羁系强化互联网贷款营业治理的主要行动，此前部门金融机构、互联网平台在展业历程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导，涉嫌损害金融消费者的正当权益，晦气于消费金融市场的康健生长。

封面图片泉源：摄图网